对于区块链，这个概念这些日子前所未有地被关注，比特货也应声突破10000美元。经过这么一热，很多人对区块链大致有了基本概念，但更多的人问区块链既然这么好，为什么美联储和各国央行对比特币如临大敌，究竟是什么原因，未来比特币对金融体系的影响如何？对这些问题，本文做一下分析。
区块链和比特币问题在年初我写过一篇文章，是《比特币完了，区块链却已在取代货币的路上》，从货币本身和世界货币体系的演变进行了深层次分析，有兴趣可以看看。本文也是立足于前文，并作为这篇文章分析的延续。
一、简要提一下区块链与数字货币的区别，通俗讲，区块链是一种记账技术，目前的比特币是一种在封闭网络体系内用区块链记账的数字游戏
区块链技术与比特币并不是一个东西，但很多人把区块链技术与比特币混为一谈。区块链技术起源于比特币不假，但区块链技术却不是比特币。区块链技术是一种“去中心化”的记账方式，这种记账方式简单讲相当于多人记帐方式，就是很多人记同一本账，同增同减，没有上下级，都是总账，这就叫“去中心化”，相互间没有秘密。最大的意义是不能篡改，因为即使你改了你自己的，也改不了别人的，也就不被承认。
比特币呢，就是网络上先设计了一个体系，是一个封闭运行的体系，然后在体系中呢，利用这个区块链技术记账，记账对象呢，是虚拟出来的，你叫它比特币也行，叫它比特土豆也行，就是个虚拟的物品象征，大致就是这么个东西，可以看作一个高级网络游戏。数字货币与比特币只是同一概念的不同翻译，这是广义的意思，当然人们通常把比特币当作狭义的币圈品种的意思。
二、通俗说一下世界金融体系的结算系统，也就是SWIFT和CHIPS系统，只有了解了这个结算系统，才能进一步想象电子货币面对的运行和结算局面
在国际外汇结算时，有两种方式，一种是直接用两国货币支付结算，另一种是以美元为中间价结算，由于美元是世界储备货币，多数一般会选择以美元结算，这个结算系统的基础就是SWIFT（环球同业银行金融电讯协会系统）和CHIPS（纽约清算所银行同业支付系统）。
SWIFT成立于1973年，为金融机构提供安全报文交换服务与接口软件，覆盖200余个国家，拥有近万家直接与间接会员，目前SWIFT系统每日结算额达到5万亿至6万亿美元，全年结算额约2000万亿美元。CHIPS是全球最大的私营支付清算系统之一，于1970年建立，由纽约清算所协会经营，主要进行跨国美元交易的清算，处理全球九成以上的国际美元交易。
SWIFT和CHIPS汇集了全球大部分银行，进行企业和银行间清算，也就是说，由于美元地位的存在，你要进行国际结算，基本都是通过它来进行，它就象一个中转站，通过国际银行联网实现数据传递。这个系统就是我们传统意义上理解的结算系统，常见的国际电汇就是通过它进行，一般情况下，大额汇款通常需要纸质单据，远远落后于我们手机电子银行式的支付方式。SWIFT通常按结算量的万分之一收取费用，凭借垄断平台获得了巨额利润。
三、目前区块链技术下的比特币的主要弊端在哪里，为什么会产生信任危机？在于两点，缺乏币值价值对应和去中心化的不完全。解决了这两个问题，再结合第三方存管等价物或比特币本身，实际上相当于实现了区块链技术下的彻底金本位制
比特币具有两大弊端，就是价值虚拟和去中心化的不完全。这是信任危机产生的源泉，也是对应要解决的关键点：
第一点是比特币没有价值，这也是最大的问题，它是虚拟出来的一个事物，与现实社会价值不搭界。当然现在很多公司意识到这个天然的弊端，于是进行了改进，与现实之间架构了桥梁，使在网络运行体系中的数字币与外界真实货币之间可以兑换，也就是稳定币，比如可与美元兑换的USDT、GUSD，PAXOS等。但这就象画蛇加上了只脚，既然等同美元，还要你做啥！
第二点，就是它仍然没有彻底克服记账中心化。传统的比特币过于虚拟，其创始人持有的原始创造出来的币无法解释，产生过程也游戏化，但一定程度上讲，其记账方式是最贴近去中心化要求的；稳定币就更离谱了，以USDT为例，一是它挂钩了美元，美元本身就是个中心化的产物，其发行量多少谁知道呢，这是天然缺陷，二是平台公司还增加了自我发行环节，相当于数字币本身的中心化，这里面是有商业利益在内的。
解决问题的关键也就是彻底实现去中心化和价值对应。理想的区块链技术下的货币体系，首先要赋予一个地区货币总量与黄金等价物的兑换比例，然后一次性输入记账系统，记录在全世界无数账本上，大家全都看得见，而且不能随意增加发行量，必须有对应的实物价值产生，才能发行，防止随意贬值。这实际上就是彻底意义上的金本位制。最理想的是记账系统平台和货币存管公司分离，以加强约束，就像当年金本位制下各国在美的黄金储备。
四、区块链技术下的货币体系为什么会遭到美联储等各国央行的反对？因为涉及到了主权货币地位和金融体系的重塑。各国希望实现的只是记账方式的去中心化，发行环节仍然中心化
为什么数字货币遭到了各国央行的反对，特别是前段时间的Libra项目，美联储公开反对，主要是Libra的设计理念和思路实际上挑战了美元世界货币的地位。上文我们说过，实现真正意义上的去中心化数字货币并与价值挂钩，实际上相当于把货币发行环节给废除了，那么引申想一下，美联储的货币政策职能相当于全废，没有黄金产出或物质生产的产出，Libra系统中的货币数永远是那些，甚至伴随物品价值的消耗还要衰减。那么美联储就成了一个银行业监管机构，再也没有货币发行功能了，而银行也可以不存在了，只能变成数字货币的兑换点或登记点，有点类似机场外币兑换处那样：）。
因此，这一模式必然会遭到各国政府反对。各国希望实现的是发行货币仍然是中心化，也就是主权货币多少我说了算，然后将其用区块链技术记账，也就是说是个不完全的去中心化系统。通过这个系统去实现结算的快速化和透明化，当然一定程度多少也能够约束一下随意发行货币的行为。因此，就目前看，类似Libra的货币体系是趋势也是必然会实现的，但指望其在近二三十年内实质性发挥作用几乎不太现实。
五、未来区块链技术的第一步突破将是货币结算方式突破，也就是具有第三方存管性质的模式引入：记账平台+第三方存管，将区块链技术记账平台化，平台只负责记账，将平台上的比特币第三方存管，并可与现行货币按比值自由兑换。即使这一突破，对现有的国际结算系统及银行体系也是革命性的
彻底区块链意义上的全球货币数字化和金本位制技术上并不是难题，但非技术性的阻力重重，很难实现。比较现实的是区块链技术在货币存管和结算方式上进行突破，这个想起来虽然复杂，但说简单也简单，相当于引入了中间统一记账系统和第三方存管媒介，这个媒介相当于存款的第三方托管，只不过这个存款换成了比特币。
通俗的讲，设想一下，你现在的钱可以与这个第三方区块链结算系统1：1对应，由于区块链技术的存在，你不用担心这个系统记错账或损失，因为它只是个结算记账系统，没有发行功能。这样，你的存款不用存银行了，有了钱就换算成数字货币放在那就行了，你支付或转账就用数字货币就行了，是全天候、无国界而且安全可靠。也就不用通过银行，那么银行能做什么，你可以想想，这是个有意思的问题。这就像电商平台出现后，实体商场能做什么一样，是类似的问题，可能银行还不如商场的地位。而这个区块链技术上的第三方存管和结算系统，引申去想，其实全世界只需要一家就够了，是不是很有意思。
目前全球已有24个国家政府投入并建设分布式记账系统，欧盟、日本、俄罗斯等国正在研究建设类似SWIFT的国际加密货币支付网络。目前我国设计的数字货币DCEP与人们日常认识的比特币不是一个概念，DCEP属于广义上的比特币，模式设计也比较谨慎，是央行先把DCEP兑换给银行等金融机构，再由这些机构兑换给公众，这其实只能算是电子化的货币，并没有改变现有银行和货币运行机制。
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